Por que a maquininha do seu cliente é a melhor garantia que existe
Quando um banco vai emprestar dinheiro, ele pede garantia. Um imóvel, um veículo, um aval. A lógica é simples: se o devedor não pagar, existe algo de valor para cobrir a dívida.
O problema das garantias tradicionais é que elas são lentas, burocráticas e difíceis de executar. Tomar um imóvel em garantia significa cartório, avaliação, e se der errado, anos de processo judicial para conseguir vender. Um aval depende de outra pessoa ter patrimônio e topar se comprometer. Na prática, garantia boa quase sempre está fora do alcance da pequena e média empresa.
Mas existe uma garantia que quase todo negócio tem hoje e quase ninguém usa: o fluxo de vendas no cartão.
O que são os recebíveis de cartão
Toda vez que o seu cliente passa uma venda na maquininha, ele não recebe o dinheiro na hora. A operadora do cartão — Cielo, Rede, Stone, Getnet — fica com o valor e repassa alguns dias depois. Esse valor a receber tem um nome técnico: é uma unidade de recebível. Na prática, é dinheiro que já foi vendido, já está confirmado, e tem data certa para cair na conta.
Pense num restaurante que fatura cinquenta mil reais por mês no cartão. Esse restaurante tem, a qualquer momento, um fluxo de recebíveis entrando de forma previsível, dia após dia. Esse fluxo é registrado oficialmente nas registradoras autorizadas pelo Banco Central. É rastreável, é auditável, e — o ponto mais importante — pode ser reservado como garantia de uma dívida.
Por que isso é melhor que qualquer outra garantia
A primeira vantagem é que é real e líquido. Diferente de um imóvel que precisa ser vendido para virar dinheiro, o recebível de cartão já é dinheiro a caminho. Não precisa avaliar, não precisa leiloar, não precisa esperar. Na data, o valor simplesmente é direcionado para quem tem o direito.
A segunda vantagem é que é registrado no Banco Central. Quando você reserva os recebíveis de um cliente como garantia, esse vínculo fica registrado oficialmente. Não é um acordo de boca, não é um cheque que pode voltar. É um direito formal, irrevogável, que se executa sozinho na data combinada.
A terceira vantagem é a mais surpreendente: não depende do histórico de crédito. Um cliente pode estar negativado, pode ter o nome sujo, pode ter dado calote em outro fornecedor. Nada disso muda o fato de que ele vende todo dia na maquininha. O Serasa olha para o passado dele. Os recebíveis de cartão mostram o presente — quanto ele fatura de verdade, agora, de forma comprovável.
A garantia que se adapta
Essa garantia é flexível. Quando a agenda de cartão de crédito do cliente cobre a venda, ela já basta — recebimento certo na data. Quando não cobre sozinha, pode ser somada à projeção das vendas no débito, ou reforçada por um vínculo sobre os recebíveis futuros, que vão sendo capturados até a dívida ser quitada. Não existe um único formato de garantia: existe o formato certo para cada operação, montado conforme o quanto a agenda do cliente cobre.
A garantia que estava na frente de todo mundo
O mais interessante dessa história é que essa garantia sempre esteve disponível. O fluxo de recebíveis de cartão existe há anos. A infraestrutura do Banco Central que permite registrá-los como garantia também já existe.
O que faltava era alguém conectar essas peças de um jeito simples, em que qualquer empresa — e não apenas grandes bancos e fundos — pudesse usar os recebíveis do cliente como garantia de uma venda a prazo.
A maquininha do seu cliente sempre foi a melhor garantia que você poderia pedir. Agora ela finalmente pode trabalhar a seu favor.
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